Der Humankapitalrechner
Baseline vs. dein Leben: So verändern Elternzeit, Teilzeit, Pflege & Karrierepausen deinen Lebensverdienst.
Was ist Humankapital – und warum sollte jede Frau ihren Wert kennen?
Dein Humankapital ist der Barwert aller zukünftigen Nettoeinkommen – von heute bis zur Rente, umgerechnet in heutige Kaufkraft. Anders gesagt: Es ist die Summe, die deine gesamte verbleibende Arbeitskraft wert ist. Für die meisten Menschen unter 45 ist das Humankapital der mit Abstand größte Vermögenswert – größer als jedes Depot, jede Immobilie, jedes Sparkonto.
Unser Rechner geht bewusst über einen reinen Humankapitalrechner hinaus: Er zeigt dir den konkreten Preis von Lebensphasen, die dein Einkommen verändern. Elternzeit, Teilzeit, Pflege, Trennung, Gehaltsplateau – alles live berechenbar. Und mit drei Hebeln siehst du sofort, wie du die Lücke verkleinern kannst.
Warum gerade für Frauen? Frauen in Deutschland verdienen im Schnitt weniger, arbeiten häufiger in Teilzeit, unterbrechen ihre Karriere öfter für Kinderbetreuung oder Pflege, und verhandeln seltener ihr Gehalt. All das reduziert das Humankapital – oft um sechsstellige Beträge, ohne dass es jemandem bewusst ist. Wer den Preis kennt, kann bewusst entscheiden und gezielt gegensteuern.
So bedienst du den Rechner – Schritt für Schritt
Die 7 Lebensphasen im Detail
Jede Phase modelliert eine andere Einkommenssituation. Du kannst sie frei kombinieren – der Rechner wendet sie chronologisch auf dein Szenario an. Das bedeutet: Wenn Phase 2 in eine Phase fällt, die durch Phase 1 bereits verändert wurde, wird der bereits reduzierte Betrag weiter angepasst – genau wie in der Realität.
Warum Lebensphasen so teuer sind
Eine Karrierepause kostet nicht nur das Gehalt während der Pause. Sie kostet auch die Gehaltssteigerungen, die du in dieser Zeit verpasst – und die Steigerungen, die darauf aufbauen, in allen Folgejahren. Das ist der Zinseszinseffekt in umgekehrter Richtung: Jedes verpasste Jahr wirkt sich auf alle kommenden Jahre aus.
Dazu kommt: Viele Phasen treten nicht isoliert auf. Eine Elternzeit führt oft zu Teilzeit, die Teilzeit zu einem Gehaltsplateau, das Plateau zu einem späteren Jobwechsel mit schlechterer Verhandlungsposition. Der Rechner bildet genau diese Verkettung ab.
→ ca. 150.000–200.000 € Lücke
→ ca. 400.000–550.000 € Lücke
→ ca. 40.000–70.000 € Lücke
→ ca. +120.000–180.000 € Humankapital
Die 3 Hebel erklärt
Im Rechner findest du unter den Ergebnissen den Bereich „3 Hebel“. Jeder Hebel hat eine ausführliche Erklärung mit Beispielen direkt im Rechner. Hier die Zusammenfassung:
- Hebel 1: Wiedereinstieg – Gehaltsziel setzen. Nach Elternzeit liegt das Gehalt oft 5–15 % unter dem Vorher-Niveau (der „Wiedereinstiegsknick“). Standard im Rechner: −10 %. Wer gezielt verhandelt, kann statt −10 % auch mit ±0 % oder sogar +5 % zurückkommen. Der Regler zeigt dir sofort, wie sich das auf deine gesamte Lücke auswirkt. Typischer Effekt: 50.000–100.000 € Unterschied.
- Hebel 2: Teilzeit smarter planen. Zwei Stellschrauben: Umfang (wie viel Prozent du arbeitest) und Dauer (wie lange). Der Unterschied zwischen 50 % für 3 Jahre und 80 % für 1 Jahr ist überraschend groß. Dieser Hebel wirkt auch auf Pflege- und allgemeine Teilzeitphasen.
- Hebel 3: Karriere-Boost nach Rückkehr. Was wäre, wenn du nach der Pause gezielt aufsteigst? Ein Jobwechsel oder eine Beförderung innerhalb der ersten 1–3 Jahre wirkt auf alle Folgejahre (Zinseszins-Effekt). +10 % Gehaltssprung nach 12 Monaten kann 80.000–150.000 € der Lücke schließen.
Unter den drei Hebeln zeigt eine blaue Zusammenfassungs-Box: Was bringen alle 3 Hebel zusammen? Du siehst: aktuelle Lücke → neue Lücke → wie viel Prozent der Lücke du damit schließen kannst. Bei vielen Szenarien sind es 40–70 % – das zeigt, wie viel Spielraum du wirklich hast.
Was der Rechner nicht berücksichtigt
- Steuern und Sozialabgaben – der Rechner arbeitet mit Nettoeinkommen. Steuerklassenwechsel, Ehegattensplitting und der Progressionsvorbehalt des Elterngeldes sind nicht modelliert.
- Rentenpunkte – Teilzeit, Elternzeit und Pflege wirken sich auch auf die spätere Rente aus. Nutze dafür unseren Rentenlückenrechner.
- Entgeltersatzleistungen im Detail – ALG, Krankengeld, Pflegegeld oder Unterhaltsvorschuss sind nicht einzeln modelliert. Bei der Karrierepause kannst du einen Prozentsatz als Einkommensersatz wählen.
- Nicht-monetäre Werte – Zeit mit Kindern, Gesundheit, Zufriedenheit, Pflege als Ausdruck von Liebe – all das hat enormen Wert. Die Zahlen hier sind eine finanzielle Perspektive, keine Lebensempfehlung.
- Partnereinkommen – der Rechner betrachtet nur dein eigenes Einkommen. Steuerliche Effekte durch Zusammenveranlagung oder Unterhaltsansprüche sind nicht enthalten.
Tipp: Spiel verschiedene Szenarien durch. Was kostet ein drittes Kind? Was bringt 80 % statt 60 % Teilzeit? Was passiert mit einem Karriere-Boost nach der Elternzeit? Je mehr Varianten du testest, desto klarer wird, welche Hebel für dich den größten Unterschied machen.
Die wichtigste Erkenntnis
Hinter der Zahl steckt eine Botschaft: Jede Lebensphase hat einen Preis – und du hast mehr Einfluss auf diesen Preis, als du denkst. Nicht jede Phase lässt sich vermeiden. Aber fast jede lässt sich besser gestalten: durch Verhandlung, durch Planung, durch bewusste Entscheidungen. Das ist der Unterschied zwischen „es passiert mir“ und „ich gestalte es“.
Vom Wissen zur Strategie
Der Rechner zeigt die Lücke. Aber eine Zahl allein verändert nichts. In einem kostenlosen Erstgespräch schauen wir gemeinsam, welche Hebel bei dir am meisten bringen – und wie du sie umsetzt.
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