Dein Kontenmodell

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Dein Kontenmodell

Geld auf Autopilotin

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Dein Netto verfügbar

0 €

Gehalt netto

Dein Netto verfügbar

0 €

Unternehmerlohn

Netto verfügbar gesamt: 0 €

0 €

Sonstige feste Einnahmen

	Bezeichnung	Betrag	Zyklus

Geschätzt unregelmäßige Einnahmen

	Bezeichnung	Betrag	Zyklus	Einplanen

Sonstige feste Einnahmen

	Bezeichnung	Betrag	Zyklus

Unregelmassige Einnahmen

	Bezeichnung	Betrag	Zyklus	Einplanen

Person A

Feste Einnahmen

	Bezeichnung	Betrag	Zyklus

Unregelmäßige

	Bezeichnung	Betrag	Zyklus	Einplanen

Person B

Feste Einnahmen

	Bezeichnung	Betrag	Zyklus

Unregelmäßige

	Bezeichnung	Betrag	Zyklus	Einplanen

Dein Überblick

Netto: — / Verplant: —

Saldo

0 €

↩ Single-Daten als Person A übernehmen

Aufteilung der gemeinsamen Kosten

Person A % Person B %

💛 Gemeinschaftskonto

Haushaltskonto

GEMEINSAME FIXKOSTEN

0 €

🟠 Person A

Persönliche Fixkosten

0 €

Taschengeld

0 €

Rücklagenkonto

Sparziele

🔵 Person B

Persönliche Fixkosten

0 €

Taschengeld

0 €

Rücklagenkonto

Sparziele

📋 Deine Umsetzungsschritte

Hake ab, was du erledigt hast. Die Daueraufträge richtest du direkt im Banking ein — am besten auf den Tag nach deinem Gehaltseingang.

KONTEN ERÖFFNEN

🏦

Gehaltskonto prüfen (Konto 1)

Dein bestehendes Girokonto – hier kommen deine Einnahmen rein und hier laufen alle Fixkosten per Lastschrift ab.

💳

Taschengeldkonto eröffnen (Konto 2)

Ein zweites kostenloses Girokonto. Empfehlung: DKB, ING oder Comdirect als kostenloses Zweitkonto.

🛡

Rücklagenkonto eröffnen (Konto 3)

Ein Tagesgeldkonto – sicher, jederzeit verfügbar. Kein Festgeld, du musst im Notfall sofort ran können.

🎯

Sparkonto eröffnen (Konto 4)

Ein weiteres Tagesgeldkonto für Sparziele. Viele Banken erlauben Unterkonten mit eigenen Namen – ideal.

DAUERAUFTRÄGE EINRICHTEN (EINMALIG)

🏦

Dauerauftrag Gehaltskonto → Taschengeldkonto (Konto 1 → Konto 2)

—

Richtest du einmal ein. Danach läuft dein Taschengeld automatisch jeden Monat rüber.

📅

🛡

Dauerauftrag Gehaltskonto → Rücklagenkonto (Konto 1 → Konto 3)

—

Wenn deine Rücklage voll ist (Ziel erreicht), Dauerauftrag stoppen und Betrag in Vermögensaufbau umleiten.

📅

🎯

Dauerauftrag Gehaltskonto → Sparkonto (Konto 1 → Konto 4)

—

Sobald ein Sparziel erreicht ist, Betrag anpassen oder auf ein neues Ziel umleiten.

📅

KALENDER-ERINNERUNGEN FÜR SPARZIELE

KONTEN ERÖFFNEN

💛

Gemeinsames Haushaltskonto eröffnen

Ein Gemeinschaftskonto bei einer Bank – beide haben Zugriff. Empfehlung: kostenloses Gemeinschaftsgiro (z.B. DKB, ING). Von hier laufen Miete, Strom, gemeinsame Versicherungen und alle Haushalt-Lastschriften ab.

Person A

🏦

Gehaltskonto A prüfen

Bestehendes Girokonto. Einnahmen von Person A kommen hier rein. Von hier laufen persönliche Fixkosten (BU, AV, VM) als Lastschriften ab.

💳

Taschengeldkonto A eröffnen

Kostenloses Zweitkonto für persönliche Ausgaben von Person A. Hobbys, Kleidung, Ausgehen – völlig frei und ohne Rechenschaft.

🛡

Rücklagenkonto A eröffnen

Eigenes Tagesgeldkonto für den persönlichen Notgroschen von Person A.

🎯

Sparkonto A eröffnen

Für persönliche Sparziele von Person A.

Person B

🏦

Gehaltskonto B prüfen

Bestehendes Girokonto. Einnahmen von Person B kommen hier rein. Von hier laufen persönliche Fixkosten (BU, AV, VM) als Lastschriften ab.

💳

Taschengeldkonto B eröffnen

Kostenloses Zweitkonto für persönliche Ausgaben von Person B.

🛡

Rücklagenkonto B eröffnen

Eigenes Tagesgeldkonto für den persönlichen Notgroschen von Person B.

🎯

Sparkonto B eröffnen

Für persönliche Sparziele von Person B.

DAUERAUFTRÄGE EINRICHTEN – HAUSHALTSKONTO

💛

Dauerauftrag: Gehaltskonto A → Haushaltskonto

—

Anteil von Person A an den gemeinsamen Fixkosten. Läuft automatisch am Tag nach Gehaltseingang.

📅

💛

Dauerauftrag: Gehaltskonto B → Haushaltskonto

—

Anteil von Person B an den gemeinsamen Fixkosten.

📅

DAUERAUFTRÄGE EINRICHTEN – PERSÖNLICH

Person A

💳

Gehaltskonto A → Taschengeld A

—

Persönliches Alltagsgeld von Person A.

🛡

Gehaltskonto A → Rücklage A

—

Wenn Rücklage voll: Stoppen und in Vermögensaufbau umleiten.

🎯

Gehaltskonto A → Sparkonto A

—

Für persönliche Sparziele von Person A.

Person B

💳

Gehaltskonto B → Taschengeld B

—

Persönliches Alltagsgeld von Person B.

🛡

Gehaltskonto B → Rücklage B

—

Wenn Rücklage voll: Stoppen und in Vermögensaufbau umleiten.

🎯

Gehaltskonto B → Sparkonto B

—

Für persönliche Sparziele von Person B.

KALENDER-ERINNERUNGEN FÜR SPARZIELE

Name fürs Finanzheft

Richtwerte & Quellen

Die Farben der Prozentwerte zeigen dir, ob deine Aufteilung im gesunden Bereich liegt. Hier siehst du, woher die Richtwerte kommen und wie sie berechnet wurden.

So funktioniert die Ampel

Jeder Prozentwert wird mit einem Richtwert-Korridor verglichen:

Grün – im gesunden Bereich
Gelb – an der Grenze, ein zweiter Blick lohnt sich
Rot – deutlich außerhalb, Handlungsbedarf prüfen
Grau – keine pauschale Empfehlung, da sehr individuell

Was bedeutet 0 € in einer Kategorie?

0 € ist nicht immer neutral. Die Ampel unterscheidet je nach Kategorie:

Grün bei 0 € – Verpflichtungen, Abos (keine laufenden Kosten = gut)
Rot bei 0 € – Altersvorsorge, Vermögensaufbau, Puffer, Versicherungen (fehlende Absicherung / Zukunftsvorsorge)
Grau bei 0 € – Kategorien, die einfach nicht genutzt werden (z.B. Auto-Leasing wenn kein Auto)

Warum eine Blackbox?

Im Gehaltskonto findest du als letzte Kategorie die Blackbox 📦. Empfohlen sind 5 % vom Netto. Das ist bewusst das "Unbekannte" – für Ausgaben, die du vergessen hast, für unerwartete Anschaffungen oder Kategorien, die dir jetzt noch nicht bewusst sind. Ein Budget ohne Blackbox bricht beim ersten unerwarteten Euro. Die Blackbox bleibt im Gehaltskonto und wird nicht per Dauerauftrag überwiesen – sie sammelt sich quasi als Polster an.

Wo gehört meine Immobilie hin?

Das hängt davon ab, wofür du sie nutzt:

Eigenheim (du wohnst selbst drin): Die Rate kommt zu Wohnen – sie ersetzt deine Miete.
Kapitalanlage (du vermietest): Die Rate kommt zu Vermögensaufbau – du baust langfristig Vermögen auf, die Miete deckt einen Teil der Kosten.
Konsumkredit (Auto, Möbel, Raten): Kommt zu Verpflichtungen – das baut kein Vermögen auf.

Die Richtwerte im Überblick

Wohnen 25–35 % vom Netto

Mobilität 10–15 % vom Netto (Fix + Variabel gesamt)

Versicherungen 3–10 % vom Netto

Abos max. 5 % vom Netto

Verpflichtungen möglichst 0 %, max. 5 %

Altersvorsorge mind. 10 % vom Netto

Vermögensaufbau mind. 10 % vom Netto

Blackbox ca. 5 % vom Netto

Lebenshaltung 10–15 % pro Person

Mobilität variabel 2–5 % vom Netto

Ausgehen & Genuss max. 5 % vom Netto

Hobbys & Freizeit max. 5 % vom Netto

Shopping & Beauty max. 8 % vom Netto

Rücklage (Sparrate) 5–10 % vom Netto bis Ziel erreicht

Sparziele 5–10 % vom Netto

Die Quellen

Verbraucherzentrale Deutschland (2023)
Richtwerte für Wohnen (25–35 %), Mobilität (10–15 %), Lebensmittel (10–15 %) und Versicherungen (5–10 %) bei durchschnittlichen deutschen Haushalten.

Stiftung Warentest / Finanztest
Empfehlungen für Altersvorsorge (mind. 10 %), Rücklagenhöhe (3–6 Nettogehälter) und notwendige Versicherungen.

50/30/20-Regel (Warren)
Grobe Aufteilung: 50 % Notwendiges, 30 % Wünsche, 20 % Sparen. Als Makro-Rahmen.

Pay Yourself First (Bach)
Prinzip: Erst in Zukunft investieren (Altersvorsorge + Vermögensaufbau = mind. 15 %), dann ausgeben.

DIN 77230 – Finanzanalyse Privathaushalte
Deutsche Norm: Existenzsichernde Ausgaben zuerst, Rücklage vor Vermögensaufbau, Vermögensaufbau vor Luxusausgaben.

Wichtig

Diese Werte sind Orientierung, kein Urteil. In Großstädten sind 40 % Wohnkosten oft unvermeidbar. Mit Kindern verschieben sich Anteile. Nutze die Ampel als Denkanstoß – nicht als Bewertung.

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