FemininFinance · Zielgruppen-Kompass
Lehrerin & Beamtin
Beamtinnen haben eigene Spielregeln – mit echten Chancen und versteckten Lücken. Dieser Kompass zeigt, worauf es wirklich ankommt: nach Lebensphase, klar und direkt.
Beispiel: Maria, 31 · Gymnasiallehrerin im Referendariat · verbeamtet · Bayern · 1 Kind
Lebensphasen
01
Studium
18–24 J.
02
Referendariat
1–2 Jahre
03
Verbeamtung
Start
04
Aufstieg
A12–A15
05
Elternzeit /
Teilzeit
Teilzeit
jedes Alter
06
Pension
ab 67
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Finanzthemen
Krankenversicherung
Beihilfe 50–70% je Bundesland + PKV-Ergänzungstarif notwendig
Pension statt Rente
Max. 71,75% des letzten Bruttogehalts – nur bei 40 Dienstjahren
Dienstunfähigkeit
Keine gesetzliche Absicherung – private DU ist unverzichtbar
Altersvorsorge
Kein Rentenbescheid – Lücke bleibt unsichtbar bis zum Ruhestand
VL & Riester
6,65 EUR AG-Anteil VL ab Referendariat · Riester mit Kindzulage besonders attraktiv
Teilzeit-Effekt
Jedes Teilzeitjahr reduziert die Pension dauerhaft und überproportional
Beihilfeberechtigung
Gilt pro Bundesland – bei Umzug sofort neu prüfen
Knackpunkte
Unsichtbare Lücke
Kein Rentenbescheid → Versorgungslücke bleibt verborgen, bis es zu spät ist
100-%-Regel DU
Versorgungswerk zahlt erst bei vollständiger Dienstunfähigkeit – private DU Pflicht
Dienstzeit-Lücke
Studium & Referendariat zählen nicht als volle Dienstzeit – Pension sinkt direkt
PKV-Timing
Je später der Einstieg, desto teurer – Anwartschaft im Studium sichert Gesundheitszustand
Doppelte Rentenlücke
Teilzeit + Gender Pay Gap = zweifacher dauerhafter Nachteil bei Pension und Vorsorge
Elternzeit
Unterbricht Dienstzeitkette – finanzielle Auswirkung konkret und sofort berechnen
Bundesland-Falle
Beihilferegelungen unterscheiden sich stark – Umzug erfordert vollständige Neuprüfung
Leitfragen
1
In welchem Bundesland und welcher Besoldungsgruppe bist du tätig?
2
Bist du bereits verbeamtet oder noch im Referendariat?
3
Hast du eine private Dienstunfähigkeitsversicherung – oder verlässt du dich aufs Versorgungswerk?
4
Bist du in der PKV? Hast du einen Beihilfeergänzungstarif?
5
Weißt du, wie hoch deine Pension voraussichtlich sein wird?
6
Nutzt du VL und Riester bereits – oder lässt du Geld liegen?
7
Planst du Elternzeit oder Teilzeit – kennst du die langfristigen Folgen für Pension und Vorsorge?
Handlungsempfehlungen nach Lebensphase
Phase 01
Studium
PKV-Anwartschaft abschließen
Kleine DU mit Nachversicherungsoption
Riester & ersten Sparplan starten
Phase 02
Referendariat
PKV-Anwartschaft aktivieren
Diensthaftpflicht abschließen
VL sofort nutzen (AG 6,65 EUR)
DU-Rente erhöhen & Riester anpassen
Phase 03
Verbeamtung
PKV Volltarif + Beihilfe-Ergänzung
DU erhöhen – Lücke Anfangsjahre!
Depot & Sparplan starten
Pension-Gap konkret berechnen
Phase 04–05
Aufstieg & Familie
Teilzeit-Effekt auf Pension berechnen
Riester + Depot anpassen
Elternzeit finanziell vorbereiten
Besoldungserhöhung aktiv nutzen